有需求的地方就有市场，首付贷就是这样。
一位在地产圈很有地位的开发商预测，2018年针对改善型的自住需求，国家一定会支持，支持的方式，要么降低首付门槛，要么降低利率。只有在银根上的放松，才是真实有效的支持。
当然，他还说了一句，如果不从正当途径放松，资金就会走歪门邪道。
谁料，不幸被他言中。如今，首付贷、垫资等五花八门的融资又重新在市场上出现。
01
2月4日傍晚，M收到一条微信：“哥，今天新出了政策，特别合适，我去给您说说。”
给M发微信的是附近一家中介的门店经理张素素。M前一段时间想趁着现在房价松动的机会换一套大一点的两居。
M现在的房子在大兴，只有50平米，对他们一家三口来说，这套房子太小了。而且M和他的太太都在海淀工作，孩子也面临上幼儿园，为此他们一直在海淀租房住。
为此M找到了张素素。在素素的带领下，M把他租房的区域所有的户型房源都看了一遍，合适的房源倒是不少，但总价太贵了，90平米左右的两居也要600万。
按北京现行政策，二套房六成首付，M要付360万，而M的房子现在最多能卖到200万，再添上点自己平时攒下来的钱，算来算去，M差了接近100万。
无计可施，M决定放弃了，想等等再说，跟素素也不再联系了。
如今，素素再次上门了。
“我们现在有一个刚下来的优惠政策，所有银行都可以办，就是二套房的首付自己需要付3成，另外的3成首付可以做成10年期贷款，利率比现有的二套房贷利率再上浮10%。”素素说。 不过，据90度地产调查，事实并非如中介所说的那样，一些银行并不能办理此类业务，如华夏银行(10.000, -0.12,-1.19%)等。
M有点动心了，这意味着自己无法凑齐的那100万可以用10年期贷款来补，门槛降低了。
“哥，这个政策肯定是真的，现在真的挺合适的，要有合适的房源，我建议您赶紧做决定。”风一样的素素说完就走了，说还要赶紧去她的另一个客户那里“传达政策”，言语之间眼眉带笑。
02
从严监管中撕开口子的，并不只是素素所在的那一家中介。
“我们也有首付贷产品，就是利率比较高，利率上浮在30%，而且最高额度就能贷款100万，剩下的首付都是由您自己出。”另一家中介机构的店员告知，一般外资银行利率更低一些。但当问及国家检查得如此之严，能否担保成功时，这位店员却选择了“转移话题”。
从2016年开始的严查，令首付贷类产品遭受重大冲击，进而逐渐消失在大众视野中，随后的很长时间里，决策层对首付贷的打击一直较为严厉。
在这一背景下，首付贷类产品基本消失不见。90度地产之前在走访北京各大中介时，很多中介都告知，之前还有首付贷或垫资业务，但监管太严了，怕出问题，后来随之也取消了这些业务。
“大部分中介机构操作首付贷这类的产品都是暗箱操作，一般只针对在机构购房的业主，中介收取一点利差，或者只收取部分手续费，不为挣钱，就为了让客户顺利成交，现在北京购房者因为高首付买不了房的业主至少占到60%。”一位很了解行情的某房地产研究院院长说。
就在刚刚过去的2018年1月底，部分中介和融资担保公司被曝联合个别银行购房“加杠杆”，北京市住建委对此现象再次严辞警告，并重点查处房地产经纪机构、金融机构等参与变相加杠杆、首付贷等违法违规行为。一经查实，将严惩不贷，并公示曝光和联合惩戒。
03
除了首付贷，还有垫资。当市场看到一点希望，各种手段都一拥而上。
“最近两三个月，成交量上来了。成交者改善型换房的居多。一方面是因为房价连跌达到了购房者的心理预期，另一方面，不少人也担心开春政策的变动影响入手的节奏。”不少连环单交易猛增的中介反馈，相较于前几个月市场成交量的低迷，在近两三个月内成交量处于升温状态。
根据中原地产研究中心给出的数据，截至2018年1月30日，北京1月二手房住宅签约9844套，而在2017年6~11月，北京二手房成交量月均一直在8000套左右。
对于成交量反弹的原因，业内人士的分析与中介的说法基本一致，在房价连跌9个月，年末刚需族开始释放出购买力，加之各种政策的变动，则加快了这种购买节奏。
在此购买过程中，为了助力订单的达成，部分中介开启了首付贷之外的另外一种花式玩法，那就是垫资业务。
“现在我们还有垫资业务，而且有合作的担保公司，您大可放心，可以先这登记上您的房源，然后请我们的担保人员给您讲讲细节。”对于垫资业务的细节，该中介人员并未主动透露，而是先要求登记信息。
所谓垫资，就是在购房过程中，由担保公司拿出资金，帮助买房人达成买房。当然，对于中介来说，通过垫资，一方面缩短交易周期达成了订单，另一方面还能挣一笔垫资费，可谓是一箭双雕的美事。
或许是对严格监管心存戒备，在与客户的沟通中，中介人员一般不会主动推销这些业务或金融产品，只有看出你有意向且还有“资金困难”时，才会恰当提及这些业务，以助力订单的最终达成。
而当你紧紧追问时，他们也不会全部透露给你，而是略显小心翼翼，送上一句“到时候会跟你细讲的”。
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